TAN o TAEG: qual è il vero costo del mutuo
Il TAN è solo il tasso degli interessi, il TAEG include tutti i costi del mutuo. Ecco la differenza con un esempio concreto.
Le definizioni in breve
TAN (Tasso Annuo Nominale) è la percentuale di interessi applicata sul capitale, utilizzata per calcolare la rata. Non include nessun costo accessorio.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è un indicatore sintetico imposto per legge che include TUTTI i costi obbligatori per ottenere il finanziamento: TAN + spese istruttoria + perizia + assicurazione obbligatoria + imposta sostitutiva + spese di incasso rata.
Esempio numerico
Mutuo di 150.000 € a 25 anni:
- Banca A: TAN 3,2%, spese istruttoria 800 €, perizia 350 €, assicurazione obbligatoria 28 €/anno → TAEG circa 3,38%
- Banca B: TAN 3,4%, zero spese accessorie → TAEG circa 3,42%
Banca A sembra più conveniente per TAN, ma le due offerte sono praticamente equivalenti per TAEG.
La regola d'oro
Confronta sempre due mutui tramite il TAEG, mai tramite il TAN. Il TUF (Testo Unico Finanza) e le normative europee impongono alle banche di pubblicare il TAEG nelle offerte: trovi sempre il dato nel modulo ESIS che riceverai prima della firma.
Fonti
- Banca d'Italia — Trasparenza dei prodotti bancari