Mutuo Green: la guida completa 2026

Cos'è il mutuo green

Il mutuo green è una tipologia di mutuo ipotecario destinata all'acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili ad alta efficienza energetica (in genere classe A o B). In cambio del requisito energetico, la banca applica uno spread ridotto (sconto tipico 0,1-0,3% sul TAN).

L'agevolazione nasce dalla Direttiva UE sull'Energy Performance of Buildings ed è coerente con gli obiettivi del Green Deal europeo: incentivare l'efficientamento del patrimonio immobiliare.

Requisiti per accedere

L'immobile deve essere in classe energetica A1, A2, A3, A4 o B. Serve l'APE (Attestato di Prestazione Energetica) aggiornato, redatto da tecnico abilitato, da consegnare alla banca in fase di istruttoria.

Per ristrutturazioni: il mutuo green finanzia anche interventi di efficientamento (cappotto termico, infissi, caldaie a condensazione, pompe di calore, fotovoltaico) che portino l'immobile in classe A o B post-intervento. Serve APE pre e post lavori.

Quanto si risparmia davvero

Su un mutuo di 200.000 € a 25 anni, una riduzione dello spread di 0,2% (es. da 1,2% a 1,0%) significa: TAN 3,3% invece di 3,5%, rata 977 € invece di 1.001 €, totale interessi 93.118 € invece di 100.302 € — risparmio 7.184 € sull'intera durata.

Le banche più aggressive arrivano a sconti fino a 0,5% nei primi anni. Su mutui lunghi e di importo elevato il risparmio supera facilmente i 10.000 €.

Le banche italiane che offrono mutui green

Intesa Sanpaolo, Unicredit, BNL, Crédit Agricole, BPM, BPER e diverse banche di credito cooperativo hanno prodotti green dedicati. I termini commerciali variano: confronta sempre TAEG e durata della promozione.

Alcune offerte estendono il green anche al variabile, altre solo al fisso. In alcuni casi lo sconto è limitato ai primi 2-3 anni (poi rientra nello spread standard).

Vantaggi cumulabili

Il mutuo green è cumulabile con: detrazione IRPEF sugli interessi passivi prima casa (19% fino a 4.000 €), bonus ristrutturazione 50%, ecobonus 65%, sismabonus, bonus mobili. Sui lavori di efficientamento il mix di agevolazioni può abbattere significativamente il costo netto.

Per chi acquista da costruttore di immobile in classe A/B: rimborso IVA al 50% (Iperammortamento abitativo, in casi specifici) e detrazione IRPEF degli interessi passivi.

Punti di attenzione

Verifica sempre che lo sconto valga per l'intera durata del mutuo, non solo per i primi anni. Confronta il TAEG complessivo: alcune offerte green hanno spese accessorie più alte che annullano il beneficio del TAN ridotto.

Per ristrutturazioni: serve il monitoraggio dell'APE post-intervento. Se la classe energetica promessa non viene raggiunta, la banca può riallineare lo spread al livello standard.

Fonti

• Direttiva UE 2018/844 (Energy Performance of Buildings)
• ENEA — APE e prestazione energetica
• ABI — Mutui green: linee guida